Tjänstepension och privat pensionssparande
Att spara till pensionen är en av de viktigaste ekonomiska besluten vi tar i livet. Förutom den allmänna pensionen som betalas ut av staten kan tjänstepensionen och det privata pensionssparandet spela en avgörande roll för din framtida ekonomiska trygghet. Men vad innebär tjänstepension egentligen, hur fungerar det och hur kan du maximera dess värde genom att välja rätt sparplattform? Här går vi igenom varför det är viktigt att ha en tjänstepension och jämför pensionssparande hos tre populära aktörer: Opti, Nordnet och SAVR.
Varför är tjänstepension viktig?
Tjänstepensionen är en extra pensionsavsättning som din arbetsgivare betalar utöver den allmänna pensionen. Den fungerar som en viktig komponent i din totala pensionsplanering och kan utgöra en stor del av din framtida inkomst. Om du saknar tjänstepension behöver du sannolikt ett eget sparande för att kompensera för det bortfallet.
Enligt Konsumenternas.se kan tjänstepensionen utgöra upp till 25-50% av din totala pension, beroende på din lön och anställningsform. Att ha en tjänstepension kan därför vara avgörande för att behålla en stabil ekonomi efter arbetslivet.
Hur fungerar tjänstepension?
Tjänstepensionens struktur kan variera beroende på din anställning och vilket avtal som gäller på din arbetsplats. Generellt sett gör arbetsgivaren regelbundna inbetalningar till din tjänstepension, baserat på din lön och anställningsvillkor. Dessa medel förvaltas sedan i olika sparprodukter, såsom fonder eller traditionella försäkringar, beroende på dina val och det utbud som erbjuds inom ditt tjänstepensionsavtal.
När kan man börja ta ut tjänstepension?
Tidpunkten för när du kan börja ta ut din tjänstepension beror på vilket avtal du omfattas av. Generellt kan tjänstepension tas ut från 55 års ålder, men de vanligaste avtalen inom exempelvis ITP, SAF-LO och PA 16 har en ordinarie pensionsålder på 65 år. Du kan ofta välja att ta ut tjänstepensionen under en viss tidsperiod, exempelvis 5, 10, 15 år eller livet ut. Ju kortare utbetalningstid, desto högre blir de månatliga utbetalningarna.
Hur beskattas tjänstepension?
Tjänstepension beskattas som inkomst av tjänst, vilket innebär att den beskattas enligt samma skattetabell som lön. Det är därför viktigt att planera uttaget för att undvika att hamna i en högre skattesats. Om du tar ut tjänstepension samtidigt som du fortfarande arbetar kan din totala inkomst öka och därmed också din skattesats.
Hur påverkas tjänstepensionen av olika avtal?
Det finns flera olika tjänstepensionsavtal beroende på din sektor och arbetsgivare:
- ITP (för tjänstemän i privat sektor) – ITP1 är premiebestämd och ITP2 är förmånsbestämd. ITP2 ger en viss procent av slutlönen i pension, medan ITP1 beror på inbetalade premier och avkastning.
- SAF-LO (för arbetare i privat sektor) – Ett premiebestämt system där du själv kan välja fonder.
- PA 16 (för statligt anställda) – Uppdelad i två avdelningar beroende på födelseår, där äldre har mer förmånsbestämd pension medan yngre har premiebestämd.
- KAP-KL/AKAP-KL (för kommunalt och regionalt anställda) – AKAP-KL är helt premiebestämd medan KAP-KL har både premiebestämd och förmånsbestämd del.
För att få en tydlig bild av hur mycket pension du kan förvänta dig, inklusive tjänstepensionen, kan du logga in på minPension.se. Där får du en samlad överblick över både din allmänna pension och eventuella tjänstepensioner, samt möjligheten att göra pensionsprognoser
Jämförelse av tjänstepensions- och pensionssparande hos Opti, Nordnet och SAVR
När det gäller att välja plattform för ditt tjänstepensionssparande är det viktigt att jämföra olika aktörer för att hitta den som bäst passar dina behov. Nedan ser du en översikt över Opti , Nordnetoch SAVR:
| Funktion/Parameter | Opti | Nordnet | SAVR |
|---|---|---|---|
| Fondutbud | Erbjuder diversifierade portföljer med exponering mot olika tillgångsslag, inklusive råvaror. | Brett utbud av fonder och aktier, inklusive indexfonder med låga avgifter. | Erbjuder ett brett fondutbud för tjänstepension med cirka 1 600 fonder. |
| Avgifter | Total avgift cirka 0,9%. | Inga kapital- eller skalavgifter; avgifter beror på valda fonder. | Genom att återbetala provisioner kan de erbjuda lägre fondavgifter än traditionella aktörer, vilket kan ge högre avkastning över tid. |
| Användarupplevelse | Användarvänlig app med automatiserad portföljhantering. | Erbjuder både webbplattform och app med omfattande verktyg för självstyrda investeringar. | Erbjuder en enkel och användarvänlig plattform med tydlig översikt över investeringar, transparenta avgifter och smidig fondhandel. |
| Minsta insättning | Så lite som 200 kronor per tillfälle. | Ingen specifik minsta insättning; varierar beroende på investering. | Minsta insättning är 100 kronor per fond. |
Opti erbjuder automatiserad portföljhantering med en hög grad av diversifiering, inklusive exponering mot råvaror, vilket kan fungera som en hedge mot inflation. Dock är avgiften högre jämfört med vissa andra aktörer, vilket kan påverka den långsiktiga avkastningen.
Nordnet erbjuder ett brett utbud av fonder och aktier utan kapital- eller skalavgifter, vilket gör det till ett kostnadseffektivt alternativ för pensionssparande. Du kan flytta din tjänstepension till Nordnet för att potentiellt öka din avkastning, men notera att en sådan flytt kan ta cirka en till tre månader att genomföra.
SAVR erbjuder ett brett utbud av fonder med lägre avgifter genom att återbetala provisioner, vilket gör det till ett kostnadseffektivt alternativ för pensionssparande. Du kan flytta din tjänstepension till SAVR i samarbete med Futur Pension för att sänka fondkostnaderna, men notera att en sådan flytt kan ta cirka en till tre månader att genomföra.
- Se till att du har tjänstepension – Om du är anställd, kontrollera att din arbetsgivare betalar in tjänstepension. Om du är egenföretagare behöver du själv spara till pensionen.
- Välj rätt förvaltning – Om du har möjlighet att påverka hur din tjänstepension placeras, välj låga avgifter och bred diversifiering för att öka avkastningen över tid.
- Undvik onödiga avgifter – Höga avgifter kan urholka din pension. Jämför kostnader mellan olika förvaltare och välj en kostnadseffektiv lösning.
- Planera ditt uttag – För att minimera skatten, fundera över hur och när du vill börja ta ut din tjänstepension. Undvik att ta ut stora summor samtidigt som du fortfarande har lön.
- Utnyttja möjligheten att flytta pensionen – Om din tjänstepension tillåter det kan en flytt till en mer fördelaktig förvaltare med lägre avgifter och bättre avkastning vara lönsam.
- Använd minPension.se – Genom att regelbundet följa din pensionsutveckling kan du planera ditt sparande bättre och justera dina val vid behov.
Fribrev – din flyttbara tjänstepension
Ett fribrev är en tjänstepensionsförsäkring som inte längre får nya inbetalningar, ofta på grund av att du bytt arbetsgivare eller avslutat en privat pensionsförsäkring. Trots att inga ytterligare premier betalas in, förvaltas det befintliga kapitalet vidare och kommer att utbetalas enligt avtalet vid pensionering.
Många har flera fribrev spridda hos olika pensionsbolag, särskilt om man haft flera arbetsgivare under karriären. Detta kan göra det svårt att få en tydlig överblick över sin totala pension. Genom att samla dina fribrev hos en och samma aktör kan du:
- Få bättre översikt: En samlad bild av ditt pensionskapital underlättar planeringen av din framtida ekonomi.
- Minska avgifter: Olika pensionsförsäkringar kan ha varierande avgiftsstrukturer. Genom att konsolidera dina fribrev kan du potentiellt sänka de totala avgifterna, vilket i sin tur kan öka ditt pensionskapital.
- Optimera avkastning: Med allt kapital på ett ställe kan du enklare justera dina investeringar för att passa din riskprofil och dina pensionsmål.
Enligt Svenska Fribrevsbolaget sparar deras genomsnittliga kund cirka 80 000 kronor fram till pensionen genom att flytta sina fribrev till dem.
För att få en överblick över dina fribrev kan du logga in på minPension.se med ditt BankID. Där kan du se vilka pensionsförsäkringar du har och om de är aktiva eller inte. Observera att minPension inte använder termen "fribrev", men om en försäkring saknar aktiva inbetalningar kan du anta att det är ett fribrev.
Innan du beslutar dig för att flytta dina fribrev är det viktigt att:
- Jämföra pensionsbolag: Titta på bolagets typ (vinstdrivande eller ömsesidigt), finansiella styrka och utbud av fonder.
- Granska avtalsvillkor: Kontrollera om det nya avtalet erbjuder efterlevandeskydd, vilka garantier som finns och vem som kan utses som förmånstagare.
- Utvärdera avgifter: Se över fasta avgifter, premieavgifter, kapitalförvaltningsavgifter och andra kostnader som kan påverka ditt pensionskapital.
Genom att noggrant överväga dessa faktorer kan du fatta ett informerat beslut om huruvida en flytt av dina fribrev är fördelaktig för din framtida pension.
Sammanfattning
Att spara i tjänstepension är en viktig del av din framtida ekonomiska trygghet. Valet av plattform för ditt tjänstepensionssparande bör baseras på en noggrann jämförelse av faktorer som avgifter, utbud och användarvänlighet. Opti erbjuder en automatiserad och diversifierad sparlösning med en högre avgift, vilket kan passa den som vill ha ett bekvämt och färdigpaketerat alternativ. Nordnet erbjuder ett brett utbud av investeringsalternativ utan kapital- eller skalavgifter, vilket kan vara mer kostnadseffektivt på lång sikt för den som vill ha mer kontroll över sitt sparande. Genom att välja rätt tjänstepensionssparande kan du maximera din framtida pension och skapa en stabil ekonomisk framtid.
- Opti erbjuder en automatiserad och diversifierad sparlösning med en högre avgift, vilket kan passa den som vill ha ett bekvämt och färdigpaketerat alternativ.
- Nordnet erbjuder ett brett utbud av investeringsalternativ utan kapital- eller skalavgifter, vilket kan vara mer kostnadseffektivt på lång sikt för den som vill ha mer kontroll över sitt sparande.
- SAVR erbjuder ett brett utbud av fonder med lägre avgifter genom återbetalning av provisioner, vilket kan vara mer kostnadseffektivt på lång sikt för den som vill maximera avkastningen på sitt sparande.
Om du har bytt jobb eller haft flera arbetsgivare kan du ha så kallade fribrev, vilket är tjänstepensioner där inga nya inbetalningar görs men kapitalet fortsätter att växa. Att samla dina fribrev hos en och samma aktör kan ge dig bättre översikt, potentiellt lägre avgifter och större möjlighet att optimera avkastningen.
Genom att välja rätt tjänstepensionssparande och ta kontroll över dina fribrev kan du maximera din framtida pension och skapa en stabil ekonomisk framtid.
Vi rekommenderar dig även att testa vår pensionskalkylator.